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Les avantages des prêts sur valeur de rachat

Discutons des façons dont les conseillers peuvent utiliser les prêts sur contrats d’assurance pour répondre aux besoins de liquidités des clients fortunés.

 

Les clients, et souvent aussi leurs conseillers, ne connaissent pas toujours les applications pratiques des prêts sur valeur de rachat. Toutefois, bien que l’assurance vie permanente soit souvent considérée comme un actif passif, elle peut aussi présenter des occasions pour les titulaires de contrat qui veulent profiter d’une marge de crédit pratique.

Les gens cherchent souvent à obtenir des prêts ou des marges de crédit pour investir dans leur entreprise ou sur le marché, effectuer des rénovations résidentielles ou répondre à d’autres besoins financiers à court ou à long terme. Un contrat d’assurance vie permanente offre cette souplesse.

Ces contrats d’assurance vie peuvent générer une importante valeur de rachat. Les titulaires de contrat peuvent utiliser la valeur de rachat pour obtenir une marge de crédit et « activer » les liquidités dans leur contrat d’assurance vie permanente.


Pourquoi devriez-vous informer vos clients au sujet de cette stratégie?

Le meilleur moment pour demander du crédit, c’est lorsque vous n’en avez pas besoin. De cette façon, l’argent est déjà accessible et prêt à être utilisé, ce qui permet aux clients de saisir les bonnes occasions de placement ou d’achat lorsqu’elles se présentent.

Un contrat d’assurance vie peut être le fondement d’un plan financier, fournissant un cadre qui rend d’autres stratégies possibles. Le prêt sur contrats d’assurance est l’une de ces stratégies.

Contrairement aux avances sur contrat connues, il ne s’agit pas d’un prêt à terme. Il s’agit d’une marge de crédit renouvelable, qui permet aux gens d’utiliser les fonds comme bon leur semble, sans présenter de demande chaque fois qu’ils ont besoin d’argent. À mesure qu’ils remboursent les fonds, le produit de la marge de crédit redevient accessible. Si la marge de crédit est entièrement remboursée, le client n’a aucun intérêt à payer, mais il a quand même accès à du financement à faible coût s’il en a besoin.

L’engagement minimum porte uniquement sur les intérêts. Les taux d’intérêt actuels sont concurrentiels, souvent de un à trois pour cent de moins que certaines options d’emprunt. Les clients ne paient les intérêts que sur les fonds qu’ils empruntent, et non sur le plafond approuvé.

 

Avantages liés aux flux de trésorerie par l’intermédiaire d’un Plan de financement immédiat (PFI)

Certaines solutions de prêt sur contrats d’assurance peuvent aider les conseillers à formuler des recommandations complètes en matière d’assurance. Par exemple, vous pouvez imaginer une situation où vous évaluez les besoins d’un client en matière d’assurance, et il vous dit qu’il peut mieux utiliser les montants de prime à d’autres fins.

Les conversations sur la stratégie d’emprunt du PFI sont particulièrement pertinentes d’entrée de jeu, lorsque les conseillers examinent des produits d’assurance avec les clients fortunés. En premier lieu, il faut déterminer le besoin d’assurance vie permanente. Le PFI entre en jeu lorsque le client reconnaît qu’il a besoin d’une protection d’assurance et qu’il peut se permettre d’effectuer des paiements de primes, mais qu’il aimerait aussi pouvoir profiter d’occasions de placement.

Dans ce cas, un prêt sur contrats d’assurance peut réduire au minimum les répercussions des primes sur les flux de trésorerie du client et lui permettre d’utiliser le capital pour son entreprise ou son portefeuille de placements, par exemple.

La présentation d’un PFI dans le cadre d’un plan financier global démontre non seulement que le conseiller a à cœur de s’assurer que le client bénéficie d’une protection d’assurance vie permanente, mais aussi qu’il adopte une approche globale à l’égard des flux de trésorerie et des besoins de placement de son client.


Avantages fiscaux*

Étant donné que le PFI est distinct et n’est pas rattaché au contrat d’assurance vie lui-même (comme c’est le cas pour une avance sur contrat), il y a moins de risques d’incidences fiscales. En fonction de l’utilisation des fonds, les intérêts payés sur la marge de crédit pourraient être déductibles d’impôt.

Tirer parti de la valeur de rachat est aussi une stratégie populaire à la retraite. Dans bien des cas, les fonds tirés de ces solutions de prêt sur contrats d’assurance offrent également des avantages fiscaux intéressants, ce qui fait d’un contrat d’assurance vie permanente avec valeur de rachat une autre source de revenu de retraite.

Si un client utilise les prêts sur contrats d’assurance comme stratégie fiscale, recommandez-lui toujours de communiquer avec son fiscaliste pour obtenir des conseils sur la structuration du prêt et l’utilisation appropriée des fonds afin de maximiser les économies d’impôt.

 

Valeur ajoutée pour les clients

L’objectif de Manuvie est de soutenir et d’améliorer vos relations avec vos clients. Si votre pratique est principalement axée sur l’assurance ou les placements, les solutions de prêt ne sont peut-être pas toujours une priorité pour vous.

Cependant, avoir de bonnes connaissances sur les prêts sur contrats d’assurance, c’est comme avoir un autre outil dans sa boîte à outils. Cela peut ajouter de la valeur pour vos clients en leur donnant accès en temps opportun aux liquidités dans un actif souvent négligé, soit leur contrat d’assurance vie permanente. Au minimum, les prêts sur contrat d’assurance devraient faire partie du processus d’examen annuel mené avec vos clients.

Le secteur des prêts sur contrats d’assurance est très spécialisé et peut être considéré comme complexe. C’est pourquoi il est important de travailler avec un prêteur chevronné qui peut poser les bonnes questions et trouver des occasions d’offrir à vos clients une solution qui répondra à leurs besoins en matière d’assurance vie et de liquidités.

L’équipe de spécialistes des prêts sur contrats d’assurance de la Banque Manuvie est prête à répondre à toutes vos questions pour vous aider à formuler les bonnes recommandations à vos clients.

* Les clients devraient consulter leur conseiller fiscal concernant leur situation personnelle.


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